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他們是負一代?超前消費,借貸太方便也有隱憂

2019-03-24 11:47:13 來源:  作者:
摘要:他們是負一代?超前消費,借貸太方便也有隱憂

滿足超前消費 借貸太方便也有隱憂

  其中包含較為復雜的借貸法律關系 建議年輕人自覺抵制不良消費理念

  手機是最新款,衣服穿名牌,什么時尚買什么,面對著身邊這樣的年輕人,您有沒有想過,他(她)并不是富二代,反而可能是借錢花的負一代?

  對此,法律及經濟領域的專家發出警示:對于一些90后來說,超前消費與過度負債成為一枚硬幣的兩面,需要樹立正確的消費觀,以免給自己的學習、生活帶來壓力。

  八千工資到手直接還錢

  “姐,快給我的招行卡上轉6000塊,我明天就還你。”剛等姐姐說了一個“好”字,李云(化名)就掛斷了電話。隨后,他在微信上告訴姐姐,當天是他微粒貸分期還錢的最后一天了,“今天還了,明天再借出來,我就能還你了。”

  這一年多來,李云也記不清向姐姐這么拆解過多少次錢了,“微信的微粒貸一個月6000,支付寶的螞蟻借唄3000,花唄2000,還有房租2500。吃飯、交通、水電等3000元。”李云給北京青年報記者算了一筆賬,“這16500元,就差不多是現在我每個月的固定支出。”

  李云是標準的90后,大學的時候就開始用花唄、借唄,只不過當時的額度不高,所以即使欠也欠不了多少錢,“問家里要一點兒,自己稍微緊一點,也就差不多能還上了。”

  工作之后,李云的消費水漲船高,連帶著微粒貸、螞蟻花唄、借唄的額度也有了不少的提高,“加起來差不多8萬的額度。”

  最初,李云還能“收著”,不敢透支太多,但后來李云發現,從微粒貸借錢,可以再用螞蟻借唄的錢還,只是多出一些利息而已,“不用向別人借,放款速度也很快。”

  于是,李云開始了大膽使用微粒貸和螞蟻花唄的日子,幾次大額支出后,他突然發現自己在兩邊平臺都沒有借款額度了,不得已他給所有的借款都辦理了分期,勉強還了一期之后,就沒錢再還第二期了。李云說,這一年多,自己的工資卡好像個中轉站,“工資到手8000,每次還沒捂熱,就全還錢了。”

  李云覺得這樣下去不行,他申請了一張信用卡,用信用卡套現實現資金的流轉。但沒想到,信用卡額度太低,之前借得錢還不上了。李云這才有些急了。

  做表格記錄還款時間和金額

  和李云不同的是,金子(化名)一次性微粒貸借出來5萬元,然后用信用卡套現的方式來回倒著還錢,“利息都已經好幾千了。”

  盡管欠了幾萬元,工資也不算高,但金子并不勉強自己“節儉生活”,手機是最新的XS,衣服都要名牌,口紅一買就是好幾個顏色,香水同樣也是,“欠的錢還上就行,這和我的消費有什么關系呢?”

  金子做過一個表格,上面詳細標注了自己各個平臺以及信用卡的還款時間和金額,每天都要去看一遍,“就怕漏了。”

  連續倒來倒去幾次之后,金子發現,自己所欠的錢越來越多了,但即使如此,她依然沒有辦法讓自己“節約”,她也為此苦惱過,“后來也想開了,該咋地就咋地吧。”不過也只有每次到了大筆還款的時候,金子才會著急,“很多次差點兒就還不上了。”后來金子算了一下,這幾年下來,利息的支出也有幾萬元了。

  網貸平臺貸款3萬利息近2萬

  和李云、金子不同的是,徐雷(化名)不止借微粒貸和螞蟻花唄,他還借了一次小額貸,想起那次借款,徐雷心有余悸,“利息太高了。”

  徐雷一直用信用卡套現來還微粒貸和借唄,突然有一天,他發現自己幾萬塊的信用卡還不了了,“錢不知道去哪里了。”徐雷想盡辦法,也沒有湊夠錢,不得已他從一家網貸平臺借了三萬元,本來想三個月還清,結果沒想到中途又有事情,拖了6個月才還,光利息就支付了快2萬。徐雷形容自己那些天,睡不好,吃不好,就怕平臺來催債,“整個人的精神差極了。”

  貸款平臺的錢還完之后,徐雷好好睡了一覺,覺得從來沒有這么輕松過。現在徐雷還有十幾萬的欠款,但他在家人的幫助下,制訂了一個還款計劃,每月按照計劃還款,“也會有其他消費,但大額支出控制住了,也不亂買東西了。”

  專家預警

  貸款一定要認清風險

  北京市京師律師事務所張新年律師認為:超前消費是一種消費形式,會受到借款平臺的營銷活動、社會的物質文化生活水平、個體的消費觀念等各方面的影響。雖然超前消費本身并不是法律概念,不在法律調整和規制范圍,但其中可能包含著較為復雜的借貸法律關系。

  張新年強調,年輕人群體尚處于人生不穩定的階段,網貸平臺為了放貸,如果不擇手段地向年輕人傳播“超前消費”等理念,誤導年輕人熱衷于以借貸的方式進行盲目、非理性的消費,雖然法律對此難以干預,但從社會責任的角度來,顯然有違商業倫理。

  另外,如果其中涉及欺詐、詐騙活動,則另當別論,應依法予以打擊。

  張新年同時指出,超前消費、過度消費很容易導致年輕人陷入信用卡逾期、“套路貸”等債務捆綁的深淵,會給自身帶來較大的心理壓力,也會給學業、工作甚至個人信譽和家庭、社會關系造成不良影響。

  至于如何避免這類法律風險的產生,張新年表示,年輕人其實是在學習、社交、戀愛婚姻、養老撫幼、居住出行等各方面最需要錢的,面臨很多剛需,但往往入不敷出,社會應該給年輕人創造更多提高福利和消費升級的制度空間,并通過宣傳教育的方式,講清楚超前消費的類型以及過度消費可能產生的后果,讓年輕人能夠理性面對現階段在學習、工作與生活享受之間難以調和的矛盾,盡可能地做到消費平衡。

  張新年律師最后提到,若在超前消費的過程中遭遇“套路貸”、詐騙、侵犯個人隱私、非法逼債等不法行為,應留存證據并及時向公安機關報案,切不可悲觀盲目走極端。同時面對債務逾期、失信等問題,也應積極止損,可以向銀行、學校或單位等方面反映情況,可以與親朋積極溝通,尋求幫助。

  經濟學家宋清輝指出,過度負債、超前消費是一些90后的特點。相較于80后的精打細算,一些90后熱衷超前消費,并不令人驚奇。“我關注到不少90后年輕人,有很多已經淪落到到處借款過日常生活的地步,隨時都有‘破產’的風險。建議90后年輕人自覺抵制社會不良消費理念,說一分錢掰兩半兒花有點兒夸張,至少要學會量力而行,將自己由‘負翁’變成真正的富翁。”此外,貸款一定要看清楚風險,不仔細評估貸款風險的借貸行為不僅可能導致借債人的悲劇性后果,甚至給整個金融系統帶來危害。(文/記者 張蕊)

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